Les cartes bancaires
- Jean-Pierre
- 15 janv.
- 7 min de lecture
La question de la carte bancaire revient souvent dans la préparation d'un road trip et pour cause : ne pas avoir la bonne carte peut compromettre voire ruiner votre voyage !
On fait un point pour vous !
Quels sont les différents types de carte ?
Depuis le 9 juin 2016, dans toute l'Europe, les cartes de paiement doivent mentionner la catégorie à laquelle elles appartiennent.
On distingue essentiellement 4 types de cartes de paiement : les cartes de "crédit", les cartes "commerciales", les cartes de "débit" et les cartes "prépayées" (Prepaid). Les puces des cartes sont encodées avec ces seules références.
La réglementation 2015/751 du Parlement européen et du Conseil sur les Commissions Interbancaires du 29 avril 2015 considère désormais que celles anciennement appelées “cartes à débit différé” sont des cartes de crédit.
La carte de débit
C'est une carte liée à un compte bancaire. Avec ce type de carte, le débit de la transaction est quasi immédiat. Un découvert peut être toléré par votre banque. Même si le solde est insuffisant au moment du paiement, l’opération est validée dès lors que le plafond de paiement maximum est respecté.
Le plafond d’utilisation est différent pour les retraits (montant sur 7 jours glissants) et pour les paiements chez les commerçants (30 jours glissants). Son montant dépend du type de carte. La transaction peut mettre de 24 à 48 heures avant d’apparaître sur le compte du porteur ou l’ensemble des transactions peut également être débité en fin de mois.
En cas de position débitrice consécutif à des opérations CB, la banque peut laisser la carte active moyennant des agios qui seront débités sur le compte (+ commissions d’intervention) ou mettre la carte en opposition pour utilisation abusive.
Il est marqué sur la carte "Débit". C'est la carte majoritairement utilisée en France, et même en Belgique paraît-il ....
Sinon dans le reste de l'Europe c'est la carte de crédit qui est principalement diffusée ! Vous disposez d'un plafond de dépenses selon le contrat avec votre banque. Cependant, les banques insistent désormais, pour des raisons de coût, à souscrire à une carte à débit différé.
Vous pouvez aussi avoir une carte de débit avec demande d'autorisation systématique et contrôle du solde de votre compte à chaque transaction, contrairement à la débit classique qui n'interroge que quelques fois et en fonction du montant de la transaction ; là c'est votre banque qui ne vous permet pas de dépenser plus que ce qu'il y a sur votre compte. C'est ce qu'on appelle une "carte de paiement" un peu comme la Revolut ou la N26.
La carte de crédit
Carte généralement liée à un compte bancaire ou à un établissement de crédit. Les dépenses que vous faites sont débitées en fin ou en début du mois suivant selon les conditions de votre banque et dans la limite du plafond qui vous est autorisé. Le plafond d’utilisation chez les commerçants est aussi sur 30 jours glissant. La mention "Crédit" est inscrite sur la carte. La banque peut également augmenter ce plafond du double de son montant, sur 1 mois maximum, moyennant des frais. Il suffit de lui demander avant de partir.
Attention : les dépenses d'une carte de crédit peuvent, à votre demande et pour une question de gestion, être en débit immédiat selon les banques, c'est à dire que les dépenses sont débitées au fur et à mesure sur votre compte bancaire. Cela n'en fait pas pour autant une carte de débit ! Donc, s'il vous plaît, arrêtez d'écouter les gens qui vous disent qu'une carte à débit immédiat est forcément une carte de débit, c'est faux ! Cependant, ceci n'est plus valable pour toutes les banques car certaines refusent maintenant de gérer cette option.
La plupart des gens confond souvent la notion de débit avec le type de carte, or, c’est ce dernier qui est important et non la manière dont les dépenses sont prélevées.
Cette notion de « carte de crédit » englobe également d’autres styles de carte comme les cartes de crédit renouvelable ou crédit revolving lorsqu’une autorisation de crédit renouvelable est associée à la carte.
La carte commerciale
Carte liée à un compte bancaire PRO. C'est une carte de crédit affectée à un compte professionnel. Il est indiqué "Commercial" sur la carte. Le débit peut être également soit différé, soit immédiat et ça reste une carte de crédit !
La carte "Prepaid"
Il s'agit d'une carte de débit indépendante de votre compte bancaire principal. Pour l'utiliser, il faut verser de l'argent sur le compte associé à la carte (par exemple les néo banques comme N26, REVOLUT). Quand il n'y a plus d'argent, les opérations sont refusées.
Voilà pour les grandes catégories de cartes bancaires. Néanmoins, il existe beaucoup plus de déclinaisons que cela avec les cartes !
Il y a, par exemple, les cartes mixtes proposées par tous les organismes qui combinent un débit différé ou immédiat avec un débit sur un encours de crédit (dit revolving) dont le montant a été accepté par un organisme de crédit à la souscription de la carte. Ce crédit est alors remboursé mensuellement par débit en compte d’une échéance choisie. Le choix du comptant ou différé/immédiat se fait au moment de la saisie du code sur la machine. Sur ces cartes, c’est la mention "Carte de crédit" qui apparaitra. Cependant, il n’est pas sûr que vous puissiez utiliser ce style de carte pour louer un véhicule, par exemple.
L'American Express (Amex)
Très utilisée aux Etats-Unis, un peu moins en Europe, c'est une carte type « crédit » qui dispose d'assurances complémentaires idéales pour les voyageurs ainsi que pour les locations de voitures. Les assurances et options de confort peuvent être bien meilleures qu'avec une Visa ou une Mastercard selon la formule choisie. Il y a plusieurs déclinaisons d’Amex, par exemple, la carte Amex Air France KLM.
Les dépenses sont gérées de la même façon qu’une carte de crédit à débit différé, un prélèvement par mois sur votre compte courant habituel et il n’y a pas de réserve d’argent associée mais un plafond fixé souvent en fonction de vos revenus ou de vos habitudes de dépenses.
Avec quelle carte partir en voyage aux USA ?
Pour faire simple, partez avec au moins une carte de crédit mais pas que....!
Pour toutes vos dépenses courantes sur place (essence, alimentations), nous vous recommandons d'avoir une carte sans frais ni commissions à l’étranger (exemple : Revolut, N26 ou Boursobanque pour ne citer que quelques-unes d'entre elles). Pour payer les billets d'avion, nous utilisons l'American Express car on peut les payer en 3 fois sans frais ou avec la carte bancaire de notre banque via certains sites qui permettent un paiement en plusieurs fois. Nous utilisons l'Amex pour la location de la voiture également qui comporte des garanties complémentaires très intéressantes et permet de refuser les assurances supplémentaires au comptoir
Nous parlerons ici, seulement de la Revolut car c’est celle que nous utilisons pour nos dépenses courantes. C'est une carte de débit type "prepaid" avec contrôle instantané du solde sur la carte. Mais alors pourquoi celle-là alors qu'on vous dit qu'il faut partir avec une carte de crédit ? Et bien c'est très simple : les frais et commissions de change y sont absents. (voir notre article dédié à cette carte ici)
Néanmoins, dans la vie, tout se négocie alors vous pourrez tout à fait négocier les frais et commissions avec votre propre banque...
Vous gérez votre budget préalablement versé sur ce compte-carte, vous ne pouvez pas dépenser plus. Sur ce compte, vous avez la possibilité d’avoir un compte en Euros mais aussi dans de multiples devises dont le Dollar Américain. Nous avons donc deux comptes sur cette carte et nous l'alimentons au fur et à mesure de l'année, ce qui fait une sorte d'épargne pour notre voyage. Quand le dollar est à un taux intéressant, nous changeons les Euros en Dollars (gratuitement avec un plan Premium ou supérieur et payant, jusqu'à 1000€ pour le plan Standard et 3000€ pour le plan Plus du lundi au vendredi. Nous utilisons cette carte pour toutes nos dépenses sur place SAUF pour la location de la voiture et pour cause, c'est une carte de débit ! 😂
Pourquoi faut-il utiliser une carte de crédit pour louer une voiture ?
Quand vous regardez les conditions générales de location d'une voiture, certains loueurs refusent la carte de débit. Il ne s'agit pas encore une fois de la notion de débit immédiat ou différé, cela n'a rien à voir !
C'est simplement qu'avec une carte de débit, la caution "bloquée" (ou pré-autorisation) sur votre plafond de dépenses ne pourra être réclamée que sous 7 jours. Alors qu'avec une carte de crédit, le loueur disposera d'un délai porté à 45 jours pour vous facturer la caution s'il devait le faire. C'est uniquement pour cette raison et il n'y en a pas d'autres ! Le loueur s'en moque de savoir si vous êtes débité immédiatement ou en différé, donc ça n'a aucun rapport avec la manière dont votre carte est débitée mais simplement s'il s'agit d'une carte de débit ou d'une carte de crédit !
A noter que le montant pré-autorisé peut-être élevé en fonction de la voiture que vous louez. Il vaut mieux bien vérifier son plafond de carte de crédit avant de partir ou demander une augmentation temporaire à votre conseiller bancaire. Voilà pourquoi nous partons avec plusieurs cartes !
Vous comprendrez donc qu'il est inutile d'essayer de louer une voiture avec une carte de débit à autorisation systématique, par exemple ! (Visa Electron chez Banque Populaire / Caisse d’Épargne, VPay chez Société Générale, Visa-Mastercard Online chez Crédit Mutuel/CIC, Réalys chez La Banque Postale, L’Autre Carte chez Crédit Agricole, Revolut, N26)
Cependant, certains loueurs acceptent la carte de débit mais uniquement pour des voitures d'entrée de gamme et sur présentation d'un billet d'avion aller-retour
Mise à jour par Jean-Pierre, le 15 janvier 2025.
Commentaires